我国按揭贷款法律体系化研究(2)

　　（二）房地产抵押规则
　　1997年出台的《城市房地产抵押管理办法》凸显了房地产抵押行为在整个房地产活动中的重要性，进一步即按揭贷款活动在整个房地产市场活动中的重要性。该办法的出台对按揭贷款的操作具有很强的实践指导意义，其分别规定了抵押合同的订立、抵押权的设立、抵押登记的具体程序、房产的占用与管理、抵押权的实现等等诸多问题，虽然该办法与之前出台的《担保法》多有重复之处，与之后出台的《物权法》也有相左之处，但却细化了其相关的规定，明确了银行、贷款人、房地产商各方的权利义务关系与操作程序，更为重要的是该规定还明确了期房的抵押担保问题，譬如该规定第27条对预售抵押合同的规定、第34条第二款对抵押登记的规定等等。可以说该办法为之后出台的《个人住房贷款管理办法》做了大量制度上的准备。
　　（三）个人住房贷款管理规则
　　1998年出台的《个人住房贷款管理办法》可以说是一部具有“经济法”色彩的住房贷款管理法规。一方面，该法规吸收了之前已经实施的诸规范对按揭贷款的规定，对按揭贷款的借款主体资格、贷款所需文件、借款合同的订立、贷款程序、贷款期限与利率、担保方式与担保权的实现、住房保险等问题做出了系统性的规范，是我国按揭贷款领域统一适用之规则，只有个别条款主要采取的是自由主义的立法模式；另一方面，该规范首次引入了住房公积金贷款制度，其实就是将我国的住房贷款体系分成了普通商业性贷款与低息公积金优惠贷款两类，由于公积金的缴存本身属于一种社会保障制度，因此次规范亦可被视为国家对住房贷款领域的一种主动管理，事实上，随着我国市场经济体制的完善与发展，社会贫富差距的扩大，住房矛盾的加剧，这种干预在之后的岁月中变得越来越鲜明。
　　该法值得关注且存在一定争议的问题是正式确立了抵押房屋的强制保险制度。而之前出台的《中国人民建设银行房地产信贷部职工住房抵押贷款暂行办法》（1992）之中亦有所涉及，因此可以说该规则在我国已经有了一定的基础。该规则的目的在于保护贷款人的利益，防止抵押物的以外减损，但长期以来该问题都饱受争议，即借款人的保险义务是否是强制性的。对于此问题，本文将在之后的理论分析中以经济法的视角进行分析[6]。
　　综上所述，我国的按揭贷款法律制度在整个按揭贷款制度体系中具有极其重要的作用。事实上，按揭贷款基础法律制度决定着整个按揭贷款制度体系的稳定性、安全性，只有市场具有完善的按揭贷款制度才有可能促进按揭贷款制度的进一步发展。
　　参考文献：
　　[1]周建平.住房按揭在深圳[N].深圳商报，1998-11-09.
　　[2]张红，殷红.房地产金融学[M].北京：清华大学出版社，2007：407.
　　[3]柯孔林.银行资本监管与风险承担行为研究[M].北京：经济科学出版社，2010：28.
　　[4]克雷苏斯.银行每天都在偷你的钱[M].南京：凤凰出版社，2011：51.
　　[5]高祥阳.购房置业·住房按揭·业主维权完全手册[M].北京：中国城市出版社，2003：78.
　　[6]孙清平.天赐房缘：购房按揭的成功法则[M].成都：西南财经大学出版社，1998.

(责任编辑：论文发表网)转贴于八度论文发表网: http://www.8dulw.com(论文网__代写代发论文_论文发表_毕业论文_免费论文范文网_论文格式_广东论文网_广州论文网)