以有效途径解决小微企业融资困境

       小型和微型企业是指与本行业的大企业相比生产规模较小的企业，是一个相对概念，我国的小型和微型企业的主要类型包括：国有小型和微型企业，城镇集体企业，乡镇企业，民营企业。随着中国的社会主义市场经济和改革的逐步深入，小微企业在稳定经济增长、扩大就业、启动民间投资、优化经济结构、推动技术进步和创新企业制度等方面发挥着重要的作用。
　　一、小微企业融资困境分析
　　中国的小微企业融资困难的原因是多方面的，这其中既有小微型企业经营的特点，自身的原因，也有整个金融体系和其他原因。
　　首先，小微企业对融资“用不到” ，这主要是源于自身原因。小微企业规模小、大多是轻资产型的企业，固定资产不多，这就缺乏向银行贷款的高质量抵押品，所以传统的银行担保贷款对小微企业只能“望梅止渴”；而且小微企业对信用评级认识不深，有些小微企业可能因为管理者自身素质的限制，无意识的欠贷或拖延还款，小微企业也从此失去再获得外界帮助的机会，至少更加困难：更危险的小微企业的自身财务管理问题，缺乏财务预算能力，内部现金管理制度混乱。这些问题的存在使得小微企业在面对风险时毫无招架之力。所以绝大部分小微企业都是走着“一年发家，二年发财，三年倒闭"的悲惨道路，能真正能从小企业一步步发展壮大的寥寥无几。内在动力不足，就算外界提供再多的帮助也是难以扶持，不能长久维系。
　　其次，小微企业对融资“用不起” ，在小微企业发展壮大之前的较长时间中，对于资金需求具有“短、频、急”特点。若不能保证这个过程中的现金流，则很可能发生资金周转问题甚至造成破产。但是我国目前大多数对小微企业的贷款产品基本上与对大企业的贷款产品相同，没有考虑小微企业的特点，缺少为他们量身定制的金融产品，信贷品种单一，无法满足小微企业日益增长的资金需求。于此同时， 商业银行作为小微企业的重要融资渠道，但由于贷款门槛高、审批时间长、贷款“僧多粥少”等众多因素制约，使小微企业从银行获得的贷款数量十分有限。在银行和小额贷款公司都难以满足小微企业的融资需求的背景下，民间借贷成了企业的无奈选择。在部分地区，民间借贷利率高风险大，逐渐演化成高利贷，高利息的民间借贷给企业带来了沉重的财务负担和巨大的金融风险，这不仅加剧了中小微企业经营的困难，而且使小微企业以后获得正规贷款无异于“饮鸩止渴”。
　　最后，政府及市场不能提供全面的“保驾护航”， 我国不断出台扶持小微企业的政策，但总体却收效甚微。著名经济评论家叶檀就曾提出“中小企业越扶越弱，政策口惠而不实"的观点。我国在2003年正式实施了《中小企业促进法》，但是相关的法律法规并不多，而且并没有针对小微企业可能面临的问题单独立项。不完善的金融法制，加大了小微企业还有金融机构的业务风险。另外，对小微企业融资起重大作用的担保等中介机构的发展还不完善，市场上很多的担保机构并不专业，存在服务功能不到位、手续繁琐、收费项目多、重复论证、重复收费等问题，这样的中介机构并不能有效的承担信贷风险和责任风险。对于小微企业来说，这样的中介担保机构并不能起到任何有效的帮助，反而增加了中介费用和时间成本。
　　二、破解小微企业融资困境的有效途径
　　1.加大政府对小微企业的政策支持力度。政府可以直接通过采取降低税率、减免税款、提高征收起征点等税收优惠政策给小微企业最直接的资金援助：通过采取财政补贴、财政贷款、优惠贷款等财政优惠政策给小微企业最有力的资金支持；通过立法不断完善小微企业融资服务体系和领用担保体系，全面发展资金市场、资本市场；各地方政府也应制定专门面向小微企业的地方性法规，制定具体措施对小微企业实行全面帮扶。同时政府也可以牵头举办多样活动帮助银企无缝，解决金融机构与企业在信息掌握上相互不对称，最终解决“金融消费者最后一公里”问题。以长沙为例，在细致全面地对长沙小微企业融资需求进行摸底调查后，2014第三届长沙小微企业金融服务节提出“帮助小微企业解决一些实际困难和问题”口号，将把工作最终的落脚点放在帮助银企实现无缝对接上。活动主办方将把有关信息反馈至银行等金融机构，供其参考后为小微企业量身打造出便利、实惠的金融产品，然后推出一系列落地活动。
　　2.小微企业自身应做的努力。小微企业融资的问题，根本原因还是在于小微企业自身。只有按照现代企业管理制度的要求，规范企业经营管理，把自身企业的财务制度健全、注重企业信用，加强企业商品竞争力，增强企业自身素质、才能从根本上解决融资问题。另外，小微企业要打破以往“同行是冤家”的传统概念，培养集群发展意识，以相互参股、产业协作分工等方式，加强企业联合融合，通过集群、集团发展，共同提高产品市场竞争力和定价权，共同提高贷款担保和风险分散化解能力，共同铺就融资发展的绿色通道。
　　3.建立适应小微企业客户的信贷产品。目前已经有多个银行试点为小微企业创新提供了纯信用方式贷款， 此类信用融资基于企业及企业主信用累积，采用专业评分卡系统工具评价，为企业发放纯信用贷款，解决小微企业融资担保难问题。比如建设银行推出近十项小微企业专用信贷产品。不断创新小微企业金融产品，在 “信用贷”、“信用贷-善融贷”产品成功推广的基础上，推出了“结算透”、“创业贷”、“税易贷”、“POS贷”、“善融e贷”等小微企业信用类产品，此外还强力推动小微企业贴现业务，促进小微企业融资的发展。
　　另外，从十二五开始，国家已陆续指定了小企业发展试点地区，建立了小企业公共服务平台，金融机构应该通过加强与国家知识产权局全面合作，创新知识产权质押贷款产品，并通过与政府、园区及外部机构合作，争取财税资源，降低企业融资成本，分担银行贷款风险，这些努力在推动小微企业融资发展上将更具竞争优势。
　　参考文献：
　　[1]宁丹.略论国内中小企业融资与发展「J].时代教育（教育教学版）.2010.
　　[3]韩阳.小微企业融资问题与对策研究「D].吉林：吉林大学.2012. (责任编辑：论文发表网)转贴于八度论文发表网: http://www.8dulw.com(论文网__代写代发论文_论文发表_毕业论文_免费论文范文网_论文格式_广东论文网_广州论文网)