普惠金融视阈下的农村金融文化建设

           〔中图分类号〕F830     〔文献标识码〕A 〔文章编号〕1004-4175（2015）06-0090-05
一、问题的提出
普惠金融（inclusive finance）由联合国宣传2005小额信贷年时率先提出，主要是指可以让社会成员普遍享受的并且对落后地区和弱势群体给予适当优惠的金融体系，农村地区是普惠金融发展的重点 〔1 〕7。2013年，党的十八届三中全会正式提出了“发展普惠金融，鼓励金融创新，丰富金融市场层次和产品”的新要求。2014年，国务院又发布了《关于金融服务“三农”发展的若干意见》，要求大力发展农村普惠金融，重视小额信贷和微型金融的独特作用，进一步放宽对小额信贷和微型金融的市场准入，开放民营资本进入小额信贷和新型农村金融服务业的途径，允许农村小型金融组织从金融机构融入资金，推动农村基础金融服务全覆盖。这充分体现了党和国家对农村普惠金融事业发展的高度重视。
新世纪以来，农村普惠金融的发展对于农村经济发展作用日益显著，“从全国层面看，我国农村普惠性金融发展的生产率效应为正，组成农村普惠性金融的贷款使用效用维度和产品接触维度显著地促进了农村生产率增长”。〔2 〕资料显示，截至2014年底，全国金融机构空白乡镇从2009年10月的2945个减少到1570个;实现乡镇金融机构和乡镇基础金融服务双覆盖的省份（含计划单列市）从2009年10月的9个增加到25个。2014年，中国银监会又启动实施了基础金融服务“村村通”工程，印发《关于推进基础金融服务“村村通”的指导意见》，引导和鼓励银行业金融机构用三至五年时间总体实现基础金融服务行政村全覆盖。通过设立标准化网点、开展简易便民定时定点服务、布设自助服务终端等多种服务形式，金融服务已覆盖52万个行政村，已累计完成农民工银行卡特色服务取款业务超过1157万笔、金额185亿元 〔3 〕15。
然而，随着市场经济发展的逐步推进以及农村生产经营方式的转变，农民的思维方式和道德观念也正在发生深刻的变化，出现了诸如拜金主义、人情冷淡、价值观扭曲、道德败坏、低俗文化盛行等不容忽视的问题，成为影响农村普惠金融发展的重要障碍，如何推进农村金融文化建设逐渐成为一项紧要而迫切的任务。党的十八大以来，国家更加注重文化体系建设，提出要“扎实推进社会主义文化强国建设”、“加大对农村和欠发达地区文化建设的帮扶力度”、“深化文化体制改革，加快完善文化管理体制和文化生产经营机制”等具体要求和目标。当前，农村金融文化主要是指在农村金融发展中，要以诚信建设为本，以信用文化为核心，让现代契约意识深入人心，逐步引领农户和农村金融机构双方形成正确的行为规范、思维方式、价值观念，构成整个农村地区经济发展中的软实力，也是整体社会文化体系中重要的组成部分。由此可见，在全面发展普惠金融的背景下，如何推进农村金融文化建设，逐步增强农村软实力，减少交易成本，规范信贷行为，助推农村普惠金融可持续发展，将成为振兴农村经济、全面建成小康社会中亟待解决的重要问题。
二、普惠金融视阈下农村金融文化建设的必要性
普惠金融时代的到来，将依托更为发达的农村金融市场，对社会主义农村金融文化建设的要求也日益提高。可以说，在普惠金融发展的背景下，建设适应时代需要的农村金融文化是促进农村经济发展的必然要求，是提升农村居民文化素养、缩小农村居民收入差距、构建生态农村的必然抉择。
（一）推动农村经济发展的必然要求。农村经济是农村金融文化的前提和基础，农村金融文化是农村经济发展的动力和保障，农村普惠金融的发展需要与其相适应的金融文化作为支撑，才能更好地促进农村经济的增长。2014年我国农村地区文化市场经营单位52125个，从业人数为188248人，营业总收入345.2亿元，利润总额为118.4亿元，占全国文化市场经营单位总利润的25.3%，可以看出，文化产业将逐步成为农村经济的支柱产业。在普惠金融体系下，农村金融文化建设可以进一步繁荣农村文化市场，充分发挥文化产业和文化事业发展的地域优势和政策优势。同时，普惠金融发展背景下建设金融文化，可以净化农村信用环境，将金融文化内化于心，加强支农机构与农户之间的有效对接，提高金融支农绩效。再者，推进农村金融文化建设，加大农村公共文化基础设施建设，可以进一步拉动农村投资和消费，扩大农村就业，提高农村经济的运行效率，稳步推进新型城镇化建设。
（二）提高农村居民文化素养的现实需求。大数据时代的到来极大地推动着我国信息化和网络化的发展，农村普惠金融体系将以计算机为载体，以云计算技术为支撑，以相关金融理论为基础而运行，对农村居民的文化素养提出了较高要求。然而，长期以来我国农村劳动力文化水平偏低，严重制约了农村普惠金融的推进和运行。资料显示，2012年我国农村劳动力中文盲半文盲仍占5.30%，具有高中及以上的比例仅15.6%，平均受教育年限为7.29年①。与一些发达国家相比，我国农民文化程度的差距较大。在20世纪末，法国和德国7%的农民具有大学文凭，日本农民中大学毕业的占5.9%，高中毕业的占74.8% 〔4 〕144-145。因此，全面普及农村义务教育、提高受教育水平，不断传授现代信息网络和经济金融知识，可以增强农村居民的融资意识和理财能力，减少金融风险，增强普惠金融的实施绩效。

           （三）缩小农村居民收入差距的内在要求。改革开放以来，我国农村居民人均纯收入由1978年的133.6元增加到2014年的9892元，净增长73倍。但是，城乡居民收入差距却呈现出不断扩大的态势，1978年城镇居民人均收入和农村居民人均纯收入的比值为2.57∶1，2000年二者的比例提高到2.79∶1，到了2014年二者的比例进一步提高到2.92∶1。此外，从农村内部来看，居民收入差距也较为明显，根据《中国农村家庭金融发展报告2014》对全国28000户的调查，发现财富净值最低的25%的农村家庭户均财富净值为0.48万元，财富最高农村家庭户均财富净值为91.53万元，是最低净值家庭的191.3倍 〔5 〕60-61，由此可见，我国农村家庭财富分布不均现象非常严重。我们知道，城乡居民之间、农村居民内部收入差距的拉大，会在一定程度上影响有限资源的分配效率，出现农村经济发展中的马太效应，影响农村社会的稳定和持续发展。在普惠金融发展的时代背景下，建设农村金融文化是推动农村两个文明建设的重要举措，可以让低收入人群也能同样享受文化大发展、大繁荣的成果，享受平等的金融支持，拓宽收入来源，逐步缓解弱势群体的心理压力，进一步化解矛盾，维护我国农村社会的稳定与和谐发展，为顺利推进普惠金融政策提供良好的发展环境。 (责任编辑：论文发表网)转贴于八度论文发表网: http://www.8dulw.com(论文网__代写代发论文_论文发表_毕业论文_免费论文范文网_论文格式_广东论文网_广州论文网)