信任下的弱势农户与农信社的信贷博弈分析(2)

　　
　　四、实际结果验证
　　
　　为了解弱势农户在对于小额信贷中的信任状况，笔者分别以陕西省周至县和千阳县农户为研究对象，组织西北农林科技大学经济管理学院40名研究生完成了调查。周至县和千阳是陕西省主要农业产区，千阳的小额信贷已处于比较规范的阶段，在小额信贷方面已取得一定成效。虽然因为时间、资金等的限制，笔者仅选取了有限的区域，但从被调查农户对于农村小额信贷问题的看法，我们也可以窥见一斑。由于考虑到部分农民的文化水平低，不能填写书面调查问卷的实际情况，调查采用人户访谈形

式，由农民口述，调查者代为填写调查问卷。调查共发放问卷800份，收回有效问卷795份。
　　
　　(一)被调查农户基本特征
　　表1显示了被调查农户基本特征，每个“区域”组成一个单独的样本。按样本总数来看，受访者平均从事农业的年限是27.51年，农地面积平均为5.51亩，这两个基本条件没有显著的区域差别，即两县农户据以耕作的基础一致。千阳农户年均收入为15 189.68元，平均约47.21％的家庭收入来自农业，而周至农户农业收入约占家庭总收入的68.58％，可见，千阳非农产业发展相对好些。在千阳，农户平均负债额高达20 314.21元，而周至农户仅为6 984.85元。说明周至弱势农户的融资存在一定的困难(见表1，其中各项指标的单位分别为：元，％，年，亩)。
　　
　　(二)融资来源
　　在所调查的农户中，千阳有182户农户表示还有未还的债务，占45.84％，215户农户没有欠债，占54.16％；周至有193户农户有欠款，占48.49％，205户农户没有欠款，占51.5l％。从欠款户数的比列来看，千阳和周至没有太大的区别。就负债种类而言(图3)，周至农户欠亲朋的比例远高于千阳农户，而欠农村信用社的比例远低于千阳。可见，干阳县的农村小额信贷发展得比周至好，使得农户更多地从农信社借款。为什么会出现这种情况呢?笔者将从更多方面对千阳和周至的小额信贷情况进行分析。
　　
　　(三)信任情况
　　为了调查弱势农户对农信社的信任程度，问卷中设计了这样一个命题：“如果你需要从农村信用社贷款，尽管没有抵押担保，信用社也会给你放款，因为他相信你会还款”。我们对答案设计了五个可供选择的等级，1表示非常同意，3表示同意，5表示非常不同意。调查结果如表2所示，千阳县的农户选择同意的占61.45％，而周至县仅为24.37％，可见千阳县的弱势农户比周至县的农户更愿意相信农信社。
　　
　　(四)偿还意愿
　　为了调查弱势农户的偿还意愿，问卷设计了一个单选题：“假设你分别欠农村信用合作社、商业银行、高利贷者、朋友和亲戚各1000元钱，合计5000元，而你现在只有1000元钱可以用于偿还贷款，你会选择怎样偿还?”表3显示，千阳弱势农户在还款时，还款顺序依次为农信社、亲朋、高利贷、商业银行、分别偿还给所有人。而周至农户的偿还顺序为：高利贷、农信社、商业银行、亲朋以及分别偿还给所有人。在周至，弱势农户在还款时主要考虑的是利率，其次是人情关系，这符合习惯性思维。但在千阳，由于农信社与弱势农户的信任程度较高，弱势农户大量从农信社融资，因此农户首先考虑偿还农信社的贷款，这也会增加农信社对弱势农户的信任度。本次调查的绝大部分弱势农户表示肯定不会违约，如果推迟还款也是因为没有能力还款。正如CalumTurvey认为的，穷人比富人更值得信任，弱势农户和农信社之间通过提高对彼此的信任度.进而推进小额信贷的顺利发展。
　　
　　(五)内疚度
　　笔者对弱势农户违约时的内疚程度也进行了调查，调查结果如表4所示。千阳县的弱势农户对农信社的内疚程度很高，占87.34％，周至县为74.63％，就其他来源渠道来说，千阳县的弱势农户的内疚程度也比周至县的要高。但总体来说，弱势农户的内疚程度比较高，说明了弱势农户的道德水平比较高。也从另一个侧面证明了弱势农户值得信任。
　　同时，为了了解千阳县小额信贷成功的原冈，调查人员还与千阳县农信社工作人员进行了会谈。千阳县小额信贷始于2001年。截止到2008年10月，千阳县已为24 521户农户建立了经济档案，占全县2.9万农户的84.6％；共有信用户24368户，持证农户占农户比例的83.5％，授信额度2.4亿元；实行小额信贷管理责任制，要求到期贷款收回率达95％，新放贷款收息率达到100％，新发放贷款不良率控制在l％以内。千阳县的大部分弱势农户对于从农信社获得贷款很有信心，认为能非常方便地从农信社获得贷款，并且相对于从亲朋或者其他途径借入款项来说，更愿意从农信社获得贷款。
　　在周至，由于农户与农信社还没有建立健全相互之间的信任关系，且相关的约束、制约机制还未形成，周至的小额信贷实施情况不尽人意。而在千阳，由于农户与农信社的相互信任度高，存农户与农信社都期望获得收益的前提下，小额信贷实施情况比周至的好。虽然在陕西部分地区的小额信贷的具体实行还处于初级阶段，农信社还没有建立一个完整的信任跟踪体系，且存在部分弱势农户是第一次或者还没有从农信社借过款情况，但小额信贷在千阳顺利推行了，并且效果良好。以上实证分析验证了在弱势农户与农信社的博弈关系中，信任对于小额信贷交易的重要前提作用。
　　
　　五、结论及政策建议
　　
　　上面的理论与实证分析说明了弱势农户与农信社之间的信任程度越高，小额信贷越能顺利进行。信贷博弈的双方为了促使自己经济利益的实现，在信任对方的前提下，即使信息不能全部掌握，“小额信贷”产品的交易也会顺利进行。因此，构建弱势农户与农信社之间的信任关系非常必要。笔者认为，信任是双方共同努力的结果，政府也起着相当大的促进作用。为了充分提高博弈双方的信任度，建立一个长期有效的信任关系，需要从以下几方面进行考虑。
　　第一，从农信社方面看，需要政府相关部门完善小额信贷法律制度。法律是国家维护正常秩序的有力武器，为了保障在博弈的第i阶段农信社有法可依，达到对不守信农户的惩罚或者对潜在不守信农户的威慑，维护农信社自身权益，国家应加紧制定、完善小额信贷相关法律制度。同时，农信社应提高发放“小额信贷”产品及其他贷款服务的积极性，使农户相信只要守信就可以轻松获得贷款。 (责任编辑：nylw.net)转贴于八度论文发表网: http://www.8dulw.com(论文网__代写代发论文_论文发表_毕业论文_免费论文范文网_论文格式_广东论文网_广州论文网)